你还记得“一个人一生中患重病的概率高达72.18%”吗？
长期以来，保险公司在宣传重大疾病保险时都提到了这一点。为什么他们说它是茎？
因为在专业人士的眼里，这72.18%的数据来源是毫无根据的，连我都不知道怎么计算。
真实概率是几年前根据中国保险监督管理委员会的官方数据计算的，即中国人寿保险行业经验生命表(202013)和中国人寿保险行业主要疾病经验发病率表(2002010)。
男性一生中患重病的累计比率为73.38%，而女性一生中患重病的累计比率为69.82%。
严格地说，这是指一个人一生中第一次患严重疾病的累积概率。
即使男女严重疾病的终生患病率平均为71.6%。
因此，这是近20年来许多保险代理人宣传的72.18%。这只瞎猫撞死老鼠属于相对接近的巧合。
本文依据的是中国精算师协会5月7日发布的《中国人寿保险行业重大疾病经验发病率表(2020年)(征求意见稿)》(以下简称:新版重大疾病表)。
我打算根据新版《重症表》中的数据来计算我们最近生活中的重症累积率。
什么是累积概率？
为了便于理解下面的算法，这里有一个简单的例子:
如果有幸运抽奖，中奖率为50%，共有10，000名参与者。
规则是每个人总共可以抽4次烟，并且在获奖后不能再参加。
也许在我们的第一反应中，我们每次有50%的机会赢，4次机会，总计200%，赢的概率非常高。
然而，当我们抛开主角的光环和幸存者在主观意识上的偏差，客观地看待它时，实际情况更符合累积概率算法。
50%的胜率:
在第一次抽奖中，10，000人中有5，000人将获奖，其余的5，000人将等待下一次抽奖。
如果你中了彩票，你就是那5000人中的一员，你的中奖率是50%。
在第二次抽奖中，5000人中有2500人会赢，剩下的2500人必须等待下一次抽奖。
如果你第二次中了彩票，那么你就是第一次中的5000名中奖者之一+第二次中的2500名中奖者。
你应该赢得两次抽奖总数的75%。
在第三次抽奖中，2500人中有1250人会赢，剩下的1250人必须等待下一次抽奖。
如果你第三次中了彩票，那么你就是第一次中的5000个赢家+第二次中的2500个赢家+第三次中的1250个赢家。
你应该赢得总共3个幸运抽奖的87.5%。
在第四次抽奖中，1250人中有625人将获奖，剩下的625人将没有机会再抽奖。
如果你第四次中了彩票，那么你就是第一次中了5000张彩票+第二次中了2500张彩票+第三次中了1250张彩票+第四次中了625张彩票。
你应该赢得总共4次抽奖的93.75%。
因此，累积获胜概率是赢家总数除以参与者总数。
即使胜率高达50%，即使有四次机会，也不可能人人都赢。
如果你四次失败也是合理的。
毕竟，从另一个角度来看，你有50%的机会不会在每一次抽奖中获胜。你刚刚站在了连赢不了四次的一边。
累积获胜率是一个无限循环的玩偶:
只要单赢概率没有达到100%，累积概率就永远不会达到100%。
理解这个逻辑对于下一步的计算非常重要。严重疾病的累积率和累积获胜率是一回事。
(如果你真的不想理解，你可以跳过这个结论。)
从个人角度来看，一个人从出生到最终死亡，每年都要经历以下筛查过程:
从健康生活开始，此后的每一年，人们将面临三种不同的可能性:
(1)首次患有严重疾病，然后要么治愈，要么未治愈。
(2)死亡或事故，或由严重疾病以外的疾病引起的死亡。
(3)健康生存，什么都没发生，到明年继续面临三种可能性。
我们要计算的是每年从健康存活到第一个严重疾病的累积概率。
从新版28疾病重疾表和寿命表(202013)中导入三个相关数据进行处理。
重病率:
指0-105岁28种疾病清单中所列主要疾病的年发生概率。
死亡率:
生命表(202013年)非养老金服务表中列出的死亡率包括死于严重疾病的人。
因严重疾病死亡的比例:
指每年死于主要疾病的人数与死亡总数的比率。
根据以上从健康生存到先患严重疾病的逻辑，我们将处理这三个数据:
因为计算的是第一个严重疾病的概率，死亡率统计包括那些死于严重疾病的人，这将导致重复统计。
因此，年度死亡率必须从因严重疾病导致的年度死亡率中减去，以获得排除死亡率。
不包括死亡率=死亡率(因严重疾病导致的死亡率)。
起点为0岁，因此初始健康生存概率为100%，然后根据以下公式计算年存活率:
每年的累计存活率=去年的累计存活率(去年的严重疾病率-去年的死亡率除外)
年度累计严重疾病率=年度累计存活率*年度严重疾病率。
最后，通过将0岁至105岁之间的年累积重病率相加，可以得出一个人一生中的累积重病率。
男性数据:
女性数据:
结论出来了:
男性一生中患重病的最新概率为62.03%，女性为56.69%，男性和女性为59.36%。
因此，将来我会看到有人用72.18%愚弄你，并建议把这篇文章直接贴在他的脸上。
既然都写在这里了，让我们扩展一下，看看从这个累积疾病率表中能看到什么更有意义的数据。
我把上面的数据表整理成如下图表:
以年发病率大于1%为分界线，可以看出一个人一生中真正的高发病率是在60至90岁之间。
从0岁到59岁，男性和女性的累积重病率分别为13.87%和12.63%。
与前世严重疾病的累积率相比，我们可以得出这样的结论:
在我们60年漫长生命的前半段，男性和女性的严重疾病累积率仅为一生中的22%。
在60岁至89岁的30年后半期，男性的累计重病率为45.31%，而女性为39.04%。
与一生中严重疾病的累计比率相比，过去30年中严重疾病的累计比率占一生中严重疾病总比率的73.04%，占妇女总比率的68.86%。
我们面临的严重疾病的风险实际上集中在我们后半辈子的30年里，这是每个人在晚年必须承受的痛苦。
所以，我应该说保险在你年轻的时候不重要，但是在你年老的时候重要吗？
不，如果你只有这种感觉，你真的不知道我在说什么。
在我们生命的前半部分，我们面临着小概率和大损失的严重疾病的风险。
在我们的余生中，我们都面临着严重疾病的风险，这种风险很有可能造成巨大的损失。
这似乎只是一个词的区别，但它反映了两个完全不同的风险规划理念。
保险真正有意义的功能在于:
对冲小概率和大损失的风险，而不是解决大概率和大损失的风险。
这句话我已经写了好几年了，但似乎很少有人愿意一直理解它。
真的，我希望我能认真思考这句话的意思，这真的很重要。
我不是因为我卖保险才这么说的。重疾表数据反映:
我们有长达60年的时间来准备我们下半辈子可能面临的困难。
即使我们排除22岁的学习时期和230岁的社会磨砺的初始阶段，我们仍然有30年。
关键是，我们应该确保能够尽早意识到这个问题，并有足够的时间准备资金。
在这个准备阶段，我们需要避免在早期阶段因小概率而造成大损失的风险。
此时患重病的可能性非常低，所以在现实中，许多人认为在这个阶段没有必要购买它。
但是在理解了我上面强调的句子之后，你会得出相反的结论:
我们年轻的时候应该建立保险。
许多年轻人也会说他们此时没钱，但事实恰恰相反:
正因为年轻人的严重疾病率很低，所以他们不能花很多钱，也没有很高的杠杆率。
尤其是，常规重型保险的配置如此便宜，以至于人们没有借口谈论。
以康辉大病保险为例。一个25岁的男孩一年只需要450元，一个女孩只需要380元就可以买10万元的保险，直到他70岁。
这不足以让许多人邀请客人或吃宵夜。
只有确保你不会被各种事故打断，你才能确保你有足够的时间为接下来的高概率事件做准备。
为了能够在60岁之前存足够的钱来面对老年时患严重疾病的风险。
这些钱是必要的，无论是通过终身重大疾病保险购买的还是自己存的。
如果你有足够的财务规划能力，你可以把它存起来。如果你救不了它，你可以买终身重大疾病保险，以免乱花钱。
事实上，许多人直到五六十岁，已经进入老年，才开始考虑老年健康问题。
在祝贺自己几十年来没有患重病的好运气的同时，
与此同时，我看着我的身体状况越来越差，开始感到焦虑，因为我口袋里没有足够的钱。
我希望我能买保险，但我不能接受保险费上下颠倒的事实。
因为在这个时候，你购买保险的目的是依靠保险来解决你的高概率和大的损失风险。
这就是为什么我说为老年人购买保险与赌博没有什么不同。
我希望所有打算为父母或祖父购买保险的年轻人都能理解这个道理。
倒过来的保费并没有吓跑你的孝心。
但是这种孝道只能用真实而沉重的现金来表达。
我们现在能做的是不让我们的孩子在将来承担太重的孝道。
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