文|李晓翔
来源|螳螂金融(身份证:唐兰芬)
最近，央行和其他八个部委联合发布了指导意见，明确要求商业银行将信贷资源从偏好房地产和地方政府融资平台转移到实体经济。
《指导意见》的发布是对商业银行提供创新服务的进一步要求。在这方面，一直强调创新的私人银行可能已经领先了。
目前，我国民营银行数量已达19家，阵容日益庞大，表现优异。截至5月底，此前已开业的19家私人银行中，有16家披露了2019年全年业绩，其中大多数实现了营业收入和净利润的大幅增长。
以苏宁银行为例。根据2019年年报，苏宁银行实现营业收入10.17亿元，同比增长126%，总资产639亿元，同比增长97%。在中国已开业的19家私人银行中，苏宁银行仅次于腾讯的伟众银行和阿里的网上招商银行。
绩效增长背后是民营银行对中小微型企业和新兴产业实际需求的洞察和满足，是持续创新和服务的结果。在一定程度上，央行等八部委提出的相关意见和要求已在民营银行得到“提前落实”。
民营银行的创新服务有一个标准的“四步曲”
从行业观察来看，在经济复苏和新兴产业崛起的背景下，以伟众银行、网通银行和苏宁银行为代表的民营银行逐渐形成了创新服务“四步走”的标准。
了解他们如何开展创新服务，如何利用金融的力量帮助经济复苏和加快新兴产业的发展，也将理解私人银行发展的内在逻辑。
1、树立创新服务意识
意识永远是第一件事，也是行动的源泉。
随着金融服务的日益普及，市场需求变得更加多样化。只有更具创新性和更灵活的思维才能引导实践更接近真实的金融需求，这就决定了“创新”是私人银行必须具备的天赋。
事实上，通过早期斗争逐渐站稳脚跟的私人银行集团的“思维”在过去几年中逐渐扩大。面对实体经济和它们主要服务的新兴产业，一方面，信贷条件更加灵活。这种灵活性不是更放松，而是跳出通常的抵押贷款思维，从更多角度审视和探索价值评估标准。
另一方面，在处置不良贷款等方面也更加灵活，可以灵活解决——从银行所有者的角度来看，只要合规，任何方式都值得尝试，尤其是适合新兴行业资产处置的实际情况，如通过专利、版权、字画等资产处置不良，这是实事求是的创新。
多年来，民营银行通过灵活的机制和创新，发现了许多新的信用评估模式，或在坏账即将发生时，通过一些创新模式，弥补了部分或全部损失，从而解决了许多实际问题和合规问题。
2、认清自己的特点和优势
银行不可能包揽一切。它总是有它自己的优点和缺点。挑战创新的最佳策略是在你最擅长的领域实践创新行动，除了认知水平。
所谓的“长袖人才”表明，典型的、排名前三位的私人银行主要在他们的背景行业工作。例如，阿里电子商务平台支持网上银行为电子商务集团服务。伟众银行是由腾讯的大量终端用户支持，提供消费金融服务。苏宁银行深入苏宁产业生态系统，提供小额金融、消费金融和供应链金融服务。
独特的产业属性使得苏宁的产业生态系统包含供应商、特许经营商、消费者等多个群体。他们有明确的财务需求，但他们没有漂亮的财务报表、抵押品等。这为苏宁银行的创新提供了一个重要的市场窗口。
由于掌握了这些产业生态场景和数据，苏宁银行一方面可以通过“大数据风控、金融人工智能、区块链、物联网金融”等核心金融技术，自行有效识别风险；另一方面，它也可以作为开展联合贷款等创新业务模式的“桥梁”,有效地将一般受益客户与传统金融机构联系起来，不仅解决了普惠金融业务的痛点，还实现了开放式授权。
3.关注最迫切的创新需求群体
有了意识和清晰的自我意识，私人银行进一步做的是深入了解需求方。
如果我们将上述网上商户银行和苏宁银行的服务情况推迟，我们可以清楚地发现，许多民营银行以中小客户为主要目标，专注于新兴行业。
这不难理解，目前银行创新最迫切的需求是这一群体，他们的帮助将极大地推动经济发展的势头，而这些主体也是民营银行的一块巨大的市场蛋糕。
以苏宁银行为例，在既定的“技术驱动O2O银行”战略方向下，苏宁银行制定了“金融技术+情景金融=普惠金融”的业务逻辑，通过优化业务和技术能力，为小微企业和供应链企业服务。
苏宁银行相关负责人透露，2019年该行小微企业贷款余额增长近500%，小微企业贷款账户不足10万元。
私人银行的行为与政府的行为相呼应。不久前，江苏省知识产权局与多个省级金融机构联手，大力推进专利或商标质押融资。江苏省200多家“疫”企业积累了超过10亿元的知识产权融资。
因为许多新兴产业都有一个简单的模型，只有知识产权被存放，所以把知识产权变成一个信用来源是非常合适的。
事实上，早在2009年，无锡就被国家知识产权局确定为江苏省第一个知识产权质押融资试点单位。人民网于2011年9月发表了题为《知识产权质押融资在探索中成长》的文章。但截至2019年9月，知识产权融资仅覆盖100家企业，累计融资总额仅为6亿元。这表明金融部门改革面临巨大挑战。
然而，多年来，越来越多的民营银行如苏宁银行开始关注这一领域，类似的行动进程将大大加快。
4.解决最具挑战性的特定创新问题
阿里的网络商业银行为淘宝店主服务。可供参考的主要指标只有淘宝的自来水。人工智能批准自动贷款。
事实上，如果一个蒸蒸日上的小店主想借钱翻新他的店铺，增加用户的网上购物体验，最值得信赖的是自来水，这是私人银行服务的一项具体创新。
特别是在新兴产业领域，类似的创新挑战层出不穷。私人银行必然与新兴产业紧密相连。例如，苏宁银行一直坚持支持实体经济发展、不做房地产、不做政府融资平台、支持新兴产业的立场。
然而，实体经济和新兴产业有其自身的特殊性，因此显然它们需要自己的“姿态”来创新金融服务。在这方面，私人银行的思维和工作方法都在脱离“工业时代”，从新兴产业的实际情况和需求出发，做银行应该做的事来为它们服务。
一个典型的表现是，新兴产业往往是轻资产，而它们最缺乏的是重资产抵押，而这正是“工业时代的信用思维”最需要的，矛盾由此产生。
例如，许多人可能不知道中国电影远不如好莱坞，这是有原因的。即使是像姜文、张艺谋和冯小刚这样的大导演，他们的票房已经有了保证，但在电影和电视制作方面却很难获得贷款，更不用说新导演和演员的困难了。电影业只能依靠制造商和导演的自有资金。吴京的票房大片《狼勇士2》是从卖房中赚来的。在这种背景下，中国电影的“产业化”程度和高质量作品的比例不可避免地无法与好莱坞相提并论。
因此，服务新兴产业应该建立评估“非标准部件”价值的能力(一般来说，就是“标准部件”，如房屋，可以很容易地看到并成熟地评估其价值)。这正是私人银行试图做的。经过探索，他们已经非常有效，并建立了优势。
或者看看这个案例:
苏宁银行曾为一家农产品企业“相如生物”服务。首先，它完全了解一种芳香生物产品——星宝谷的售价和成本。通过一系列的分析报告，它对企业了如指掌，并相应地放贷。贷款后，在线信用报告系统实现了对星宝谷销售价格的实时监控，线下访问帮助企业解决问题。
最后，在苏宁银行的帮助下，相如生物的主营业务收入实现了20%的年增长率。
对于农产品企业来说，最关键、最有能力的指标是产品的市场价格和销售状况。民营银行用这些指标来评价是最合适、最有效的选择。
同样，苏宁银行依靠徐工汽车作为其核心企业，向其下游经销商提供无担保信贷。下游经销商累计授信10亿元，推动徐工汽车及其经销商快速发展。
其主要创新之处在于以重卡行业分析报告和徐工汽车企业分析报告为判断依据，并配合在线和离线出借后的实时监控。该在线信用报告系统可以实现对重卡行业、徐工汽车和经销商的实时监控。线下贷款之后，会进行访问以帮助企业和经销商解决实际问题。最后，资金的安全是在给交易商的无担保信贷的基础上得到保证的。
目前，徐工的销量已跃升至第九位，这与金融支持后经销商体系的繁荣密切相关。
从总体上看，民营银行创新服务的过程已经形成了从宏观到具体、从思想到行动的完整的闭环。
私人创新服务仍有三个“实际”着陆点。
在创新的旗帜下，私人银行一路高歌，创新服务的价值正在显现。
例如，伟众银行、网通银行和苏宁银行在信贷和不良率方面继续表现良好。其中，后发苏宁银行2019年贷款规模为305.06亿元，增长181.02%，贷款增速远高于总资产增速。这表明民营银行服务实体经济的能力在不断提高，不良率仅为0.88%，资本充足率为12.39%。抵御风险的能力并没有随着创新而下降。
除了标准的“四步走”，民营银行在创新服务的过程中，在这三个方面都有明显的“实际”着力点。
1.精神上抑制了对“跟随潮流”信贷的渴望
什么行业是好的，有大量的信贷，就像风险投资行业。无论如何，每个人都去市场。我完全正确。这种做法将埋没那些有真实信贷需求、有利于国计民生的新兴产业和实体经济。这也将使银行进入某种缺乏创新驱动力的“惯性”。
主动关注资本需求强劲但不在“热点”之列的新兴工业企业，实际上可以迫使民营银行不断提高创新能力。
在这方面，私人银行长期以来一直在与新兴产业和实体经济打交道，并更现实地思考企业的现实，特别是与各种创新产业的联系。他们将对行业发展周期等有更深的了解，这是由于市场环境。抑制信贷“跟风”的惰性，民营银行正在积极探索提高信用评估能力的途径。
2.着力提升卓越的金融信贷能力
对于私人银行来说，如果a银行和b银行的规模相差无几，业务相同，就很难获得“市场品牌”，这对私人银行来说是非常重要的。
同质化将削弱私人银行的竞争力，使私人银行难以积累独特的行业洞察力和更好地了解客户。
因此，可以看出，许多民营银行在某些垂直领域拥有优越的金融信用能力，这促使他们对业务有了更深的理解，并逐渐将理解能力扩展到更多的场景。
这一点已经在上面提到过了。网上商业银行有电子商务信贷，少数民族银行有消费信贷，苏宁银行有小额商业金融、供应链金融等。它们都与银行的“背景企业”业务密切相关。例如，苏宁银行在小额商业金融和供应链金融方面的优势来自于在线和离线整合产业生态的优势，而这些优势在纯粹的在线互联网平台上是无法获得的。
3、盯住技术的双重价值
通常，在金融领域，技术发展要么是为了满足业务的需要，结果；要么是先发展，然后促进业务升级，因为一个原因——私人银行既考虑到技术的使用。
私人银行在技术方面没有历史负担，可以直接与新的技术形式相联系。例如，苏宁银行采用了自主研发的线上线下一体化“云开放”核心系统，该系统由业务需求驱动(传统核心系统可能无法满足民营银行灵活的业务需求)，进而推动银行不断创新业务方式。
事实上，苏宁银行战略定位的另一极是“技术驱动”。苏宁银行战略定位的核心是通过金融技术为各项业务提供支持。其中，苏宁银行的“基于大数据分析的金融风险控制应用”和“人脸识别离线支付安全应用”两个项目甚至被批准纳入中国人民银行首批金融技术应用试点。
在具体业务方面，苏宁银行提供小额金融和供应链金融服务。它还依赖基于区块链和物联网等技术的国内信贷和动产质押融资系统。至于其他大数据风控制、金融人工智能等等，更不用说，技术对现代银行越来越有价值。
可以说，私人银行“都被新技术所覆盖”，它们的业务和技术相辅相成，共同推进。
结论
当前的经济背景要求金融业打破思维定势，提供更多创新服务，帮助经济复苏，促进产业结构健康发展。
私人银行旅行轻便，更容易产生创新火花。在推动新兴产业和实体经济发展的过程中，它们正在放射出令人眼花缭乱的创新服务之光。
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