来源 | 中国有淘宝
作者| 森三
很多人对保险看法的改变都是来自索罗斯的一段话：
“如果一个月剩余1000元，其中200元黄金积存，300元基金定投，500元保险规划。一年下来正常人认为只是存了1.2万，但其实，这样的配置下，黄金可以抵抗通货膨胀，基金可以享受资本增值，保险可以为自己和家人留一条退路。如果你觉得不可思议，那是因为你没有真正地坚持十年。”
从90年代至今，保险业务员在面对无动于衷的人们，说的最后一段话，也是这句，通过折冲樽俎，在你头脑中的理性与欲望间斡旋，使你最终购买了一份短期内不那么需要的金融产品。
而今年在疫情期间，人们开始重新审视手上的保单，这钱，还是放在自己手上最为踏实，金融产品的一切，都有了重新洗牌的可能，但直到接触后，人们才会发现，退份保险，简直比登天还难。
在百度的每个保险吧里，都充斥着无数来自民间的疑惑，从今年2月1日至8月1日期间，贴吧关于退保的讨论声量，从300贴涨至15W+。
相比于国字号背书的大保险公司，人们更担心所在城市的小保险公司会扛不住风险跑路，担忧与焦虑的情绪占据主流。
每个懵懂少年都有误踏江湖的时候，浏览下大多数人的反馈，你发现一个共同点：家里老人是购买保险的主要经手方，很多人都在儿女后来的疑问中感到自责。
“保险保的不就是险情吗，这不手头想用钱，打电话给谁都推推推，一个业务推给经理，经理推其他业务，几个月了，没退了，10号又得交钱了。”
“买的时候说保险这个返的利息能跑赢银行，寻思当个理财产品买了，现在感觉顶多能跑赢非洲的银行。”
买了错误的保险，等于在错误的时间、错误的地点托付给了错误的人。
每个退保贴下面，都有官方维护人员和退保中介的明争暗斗，这更加剧了贴主和围观者们的忧虑，究竟该信谁？这保是退还是不退？
在闲鱼搜索“退保”，会得到截然不同的结论。
卖你保险的销售有千百种套路，而退，却只有一种方式：找寻合同漏洞。
闲鱼上关键词下方的“细选”已明确了买卖双方问询的高频词汇：夸大、欺骗、维权和退款。
这或许是某些保险销售的自然倾向，这样的话，结婚时为了年老后的保险，健康时为了生病后的保险，表面上是未雨绸缪，其实是我们对未来未知的一种恐慌。
而这些闲鱼上职业退保人通过研判一份份来自保险公司的制式合同，仿佛给了被保人一封新的财富保全密码。
（以下图片已经获得几位退保人的准许发布）
一家在深圳注册的律师事务所负责人雍先生，在今年4月选择在闲鱼挂单，开办
“清退非保”的业务，说白了就是清退广州地区的涉嫌非法保险的业务。
“疫情期间人们都不出门，以往经常办理的离婚官司也少了，大家好像变得和睦了，忍忍也能过了，戾气少了，孩子教育医疗这些大额支出却没见少，很多人开始考虑退保，主要是因为现在人们想进一步购买大平台基金、理财这种金融产品，或趁车市低迷时换代步工具。”
从4月至今，雍先生接取了200多单，其中一半以上是国字号的保单。
“国字号的保单其实退的难度最大，销售基本都是合规合法，制式合同上面很难找出漏洞，大部分单子都上了年份，保单金额很大，可能是老人们在子女小时候给他们买到鸿福、安福系列，这类走正常程序，与客服直接沟通即可，折损一定的收益，但渠道是安全的，我们只接退几种常见的情况，比如断缴风险、同保抵充、保单并存等。”
每一单，雍先生的律所会抽取一定的佣金，客户收到系统退还的保金后再支付一个定额费用，在1800元-3500元之间。
“这比打官司简单多了，很多同行目前都开始在闲鱼开办这种业务，我们给客户基本都是先出示律所资质。”
疫情给全国乃至全球传统行业带来的冲击超乎想象，如何开展新形式的业务，拓展拓宽商业的边界，似乎成了大家的共识。
但不是所有的生意都一帆风顺，有的保单退还业务也需借助一些“手段”。
据了解，有的退保师的退保渠道来自保险公司内部，如给你销售保险的业务员还在职，退保会影响他们的收益和工作，所以都会建议延期退保。
有另一部分退保师很擅长从不太正规的保险公司出奇制胜，闲鱼上一位从业3年的退保师陈先生表示：
“小保险公司很多资质不全，是很大的机会，从这方面给保险员或公司施压，一般都会就范，我们先通过企业查系统查取相关执照和历年纳税经营情况，从中找取机会。”
在他们看来，退保这一行吃的是技术饭，你得比推销员的话术更利索，思维更清晰，角度更刁钻。
”你得比销售们更了解这份保单的软肋，举个例子，很多小保险公司的销售在推销时的方法方式就不正规，以‘高额返息’设饵诱客，这是最常见的一种情况，对这种人，我们会用社会工程学的方法，假装投保人或其家属再次与销售取得联系，通过‘钓鱼录音’存证，让销售把当时的反例贴现再说一遍，我跟你这么说吧，销售虽然是靠脑子吃饭的，记忆力超过常人，但保险的种类过手的几百种，他们也记不住这么细，根据他们说的内容比对保单，经常不一致，这就能起诉或私下调解了。”
在与几位退保师交流发现，大多都会提出一个要求“他们不会与保险公司方面直接接触，这一行是很隐蔽的，就像在悬崖边舞剑，一不留神，就会被针对。”
一位退保师告诉我们曾有一位客户，买的保险是大保险公司早期推出的一种某安福，保单上说明可以退，但只能退“现金价值”，保费交了两年，总共一万多，退保能到手大概七八百吧。
保险本来是伟大的发明，保险不是骗局，但总有人在纸面上的文字游戏中迷失，信息差源于信息的不透明，信息不够流动，需要更专业的协助。
“我干这一行就是因为我父母被人骗了，他们打算给我买一份人寿类的险，每年应该是限额返，结果每年交的钱越来越多，爸妈都是老实人，为儿女打算的心是好的，但你（卖给他们保险的推销员）不能欺骗老人，后来我学习的法律，在闲鱼上帮人退保，没想到，接触到的大部分案例都是和我一样的情况。”
父母总是以为儿女不会长大，想用一张保单给他们一个未来，我们也总是以为父母不会变老，想用一张保单给他们一个依靠，当他们年迈，就像老街的路灯，虽是微弱昏黄，却用情至深，点亮我们的归途。
“有的时候看到客户评价，说他们父母拿到退保的钱，激动的语无伦次，有的老人哭了，是因为愧疚自责，我心里也很难受，这并不是老人们的错，儿女也更多花花时间来陪陪老人，了解他们的想法，多沟通，这也更加坚定了我从事退保行业的决心。”
老人被骗入保，这已成了一个社会问题，这些闲鱼上的退保中介们本着自愿共赢的目的，即使可能面临现实中的危险，也会在一场场“胆小鬼游戏”中探囊取物。
“我觉得我们从事的是正义的行业吧，虽然有灰产的可能，但怎么说呢，这个事本身就是针对的他们（保险行业）垄断行业的垄断行为，我们只不过用一些手段去保护客户的利益。”
很多闲鱼上的退保师表示，目前整个行业还有完整的规范流程，属于莽草阶段，也有很多通过其他交易渠道的“代理退保黑中介”存在，通过线下去保险公司闹保、伪造证据、假签名等方式，这都是涉嫌违法违规，交易一定都在线上，不要去线下。
据悉，目前为了避免这种民间近些年出现的保单纠纷，银保监会也做了很多工作。
比如保险要有犹豫期，犹豫期内退保，退的是已交保费，不是现金价值。
而且有规定：保险公司必须在犹豫期内给投保1年以上产品的投保人拨打回访电话，电话必须录音。客服要核实投保人是否知晓产品的基本情况，如缴费期、保障期、投/被保人信息、保障内容等，防止保险销售恶意误导，模糊营销，或夸大收益。
当金融在曾经的蛮荒中野蛮生长，一切的修剪枝叶都变得十分合理，挽回损失和及时止盈，是所有人都在考虑的纠结问题。
“目前不仅仅对于寿险、健康险、返利险，对于车险、欠条转让、共享押金帮退这种相对小额的业务需求量更大，一些车主在4S店买完车被诱导购买的垃圾险种很多，大部分人又没精力整天和欠债人死磕，这种事只能交给我们，我们有精力有时间，也有方法，需求决定市场，我也觉得很奇葩，但这就是魔幻现实，还有一些共享汽车、电动车、自行车的押金帮退，我们也有特殊渠道，但小黄车没戏啊，法院都找不到他们嘞。”
互联网上每一种新型的商业模式，都有着超现实的底层逻辑，买保险，是防止意外发生，给家人或自己的保障，人生的忧虑浓缩成亲人口中的“没事就好”，可能最好的保险，就是每个人奋力营建的家庭。