银行与金融科技——位处十字路口，是携手并进？还是分道扬镳？

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边肖:记住要注意

来源:定量基马河

关于金融科技公司和银行之间关系的争论已经持续了很长时间。他们应该合作还是竞争？金融科技项目能取代传统金融机构吗？换句话说，两者可以互补吗？无论哪一方持有这种观点，我们都必须承认金融技术是当今银行业的主要驱动力之一。

对我们国家来说，我们无疑选择了让双方合作。例如，由中央银行开发的DCEP是银行和金融技术结合的典型案例。但对许多其他国家来说，接受金融技术可能不会那么快。

例如，在白俄罗斯，金融技术尚未发展成为一个单独的领域，因此在缺乏具体监管规范的情况下，金融技术公司被迫遵循与传统支付系统相同的规则，这使得相关的初创公司几乎不可能搬迁。

幸运的是，在世界上积极采用金融技术的其他先驱的领导下，白俄罗斯国家银行也于2019年秋季开始就新的支付服务法案进行公开讨论。讨论的目的是扩大支付基础设施参与者的范围，指定他们的权力并规范他们的活动。

然而，就当前形势而言，金融科技项目正面临着一个弱而低效的市场。一方面，尽管初创企业可以提供有价值的产品和服务，但它们无法从缺乏监管和用户中受益。另一方面，尽管用户是在一个庞大的客户基础上行动的，但是由于繁琐的程序，他们不能快速实现新的服务。因此，为了实现双赢，金融技术项目和银行必须相互帮助。

对银行来说，在趋势驱动下进行数字转型是痛苦的。例如，数字化要求企业削减不必要的成本。然而，该银行仍在房地产领域投入了大量资金，最终形成了豪华但未得到充分利用的办公楼。采用新技术意味着需要新的人员。银行必须要么外包许多流程，要么雇佣大量的信息技术工程师。外包将导致银行失去市场份额，即使开发团队扩大，银行庞大的规模和官僚作风也无法使其快速推出新产品。

在我国，二维码支付几乎是公司空的常用支付方式。购物中心、酒店结账处、地铁站，甚至一些乞丐都会为慈善机构竖立一张印有二维码的卡片。然而，在世界上的其他国家，除了少数商店，大多数企业只能向顾客推销POS机，最多只能等他们用信用卡付款。

事实上，这并不是说他们没有支付宝、微信钱包或QQ钱包等便捷的支付方式，比如苹果支付和三星支付。不幸的是，有效的生态系统尚未形成。生态系统是结合了各种数字产品的展示。它的目标是成为客户的亲密伙伴和有用的助手。一个典型的成功案例是微信，人们可以在微信上交流、汇款、购物等等。

在西方，生态系统的核心已经存在，即所谓的BigTech。它们包括脸书、亚马逊、谷歌和苹果。因为他们已经积累了大量的用户数据，这些公司能够创建满足客户需求和兴趣的服务。银行和金融技术项目能为它们建立自己的生态系统吗？在这个问题上，双方意见不一:监管机构和国有银行持怀疑态度，而金融和科技企业坚信这是吸引客户的最终途径。

在“金融科技无国界:欧亚数字Inminsk”国际论坛上，与会者的讨论结果表明，金融业仍面临许多尚未解决的挑战，但总体前景依然乐观。希望银行和金融科技企业能够找到一条互补共存、共同发展的道路。

踢马河:RaTiO Fintech合伙人，曾是一家证券公司的自营交易员，在海外对冲基金和大型国内投资机构担任基金经理超过10年，资深交易建模专家，是货币圈的大玩家。

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