相互宝——保障领域的拼多多？
最后更新：2020-05-20 11:39:41 手机定位技术交流文章
低价是网络互助的最大特点吗？《共同的财富》是低端颠覆吗？
——1——克里斯滕森在《创新者的困境》中提到“只有需要的才是最好的”。相互珍惜的热情和许多大亨的跟进表明，互联网上的互助是那种“需要的东西”。
网络互助的生态位
社会保障和商业保险都有各自的局限性。由于门槛高，监管力度大，他们缺乏活力和动力，做一些“出格”的事情就更难了。社会保障强调普遍性和覆盖面，保障的深度不够。相比之下，商业保险的价格相对较高，对于有严格安全需求的中低收入人群来说，门槛相对较高，他们的需求无法得到满足。
这种情况为网络互助提供了一个合适的发展空，这是上半年网络互助的利基。
许多人认为低价是网络互助的最大特点。不言而喻，商业保险对每月几元的费用分摊的影响太大，相比之下，重型保险的保费为几千元(许多平台甚至在项目开始时就宣传“10元30万保证”)。旨在实现全民覆盖的健康保险也应该在互联网互助成本(宣传成本)面前低头。
低价是网络互助的最大特点吗？
最近，一组数据引起了激烈的讨论:中国的互联网人口为9.04亿，其中27.6%的人每月收入超过5000元，这意味着中国72.4%的互联网人口(约6.5亿人)收入低于5000元。其中，20.8%有收入，但月收入低于1000元。2001年至5000元的月收入比例为33.4%。
这表明大多数中国网民的消费能力低下，低价是大多数人支付的最重要因素之一。蚂蚁集团研究所发布的《网络互助产业白皮书》也证实了这一点，79.46%的成员年收入低于10万英镑，72.1%来自三级以下的城市和村庄。
我们可以从主要互助平台的早期宣传中看到一些证据。“3元保证30万”，“9元加入享受30万保证”和“一角钱帮助一个人”无处不在。所有这些都没有强调价格。
从平台到行业观察者到用户，价格是每个人都非常重视的一个因素。
许多行业评价文章在谈到网络互助时，也把“低门槛”作为一个非常重要的优势和特点。
或许相关用户的态度更能说明问题。如果你打开百度贴吧或各种网络互助平台的社区，你会发现讨论最多的问题是“如何支付这么多”和“如何分享越来越多”的价格。
人们拒绝保险并谴责它的最重要的原因之一是商业保险是昂贵的！从供求关系来看，网络互助提供了一种价格更低、更简单、更方便和相对粗糙的保障方式，但这并不影响需求的满足。
因此，有人认为网络互助也是对传统保护领域的一种低端颠覆。
什么是低端颠覆？
颠覆性创新是指使用相对较差的技术或低性能产品来满足用户的需求，然后逐步完成技术和产品的追赶。从低端起步，快速发展，最终将改变行业，带来行业效率的提高。
行业内产品的技术、功能和性能越来越好，当它们逐渐超过消费者的需求时，就会出现过度的性能。理论支持者christensen表示，当产品性能过度时，市场扰乱者将推出流线型功能产品，从低端市场发起攻击，并有机会迅速占领市场，逐步提高质量。
我们熟悉的是典型的低端颠覆。在打击假冒伪劣商品的斗争开始之前，假冒伪劣商品就是淘宝的同义词。淘宝网主动打击假冒商品。大多数低价低质商品都被抛弃了。同时，所谓的低端用户很难在淘宝上买到这些廉价商品。
JD.com和阿里的一切都在升级。另一方面，很容易看到过度的表现。拼写很多东西都是从低端人群开始的，并且拼写出购物工具。用户创建群组，然后分享好友和微信好友。最后，商人送货上门。品多通过微信将所谓的低端市场群与低端供应链连接起来，并逐渐形成自己的增长飞轮。
最后，淘宝发现它的竞争对手不再是京东，而是多多。
在安全领域，共同财富会是一场激烈的竞争吗？
除了康艾公益事业等行业的早期创始人之外，与金钥匙一起诞生的互助之宝无疑是网络互助的代表，它真正将网络互助带入了公众的视野。
1.火热的共同财富发生了什么变化？
互助宝的快速发展给医疗行业带来了什么变化？
它改变/培养了用户获取安全的方式和习惯。网络互助培养了用户在网上获取安全的习惯，非常有价值。从在线互助平台用户的描述来看，没有购买保险和没有在线保险经历的人的比例并不低。无论是参与的规模还是认知的程度，这种影响都是以往互联网保险无法比拟的。第一次，我们都知道我们仍然可以通过这种方式获得安全。这也是许多互联网金融公司进入网络互相帮助的原因。
给传统企业带来压力，推动供应方改革。各种互助平台的互助项目主要针对癌症等严重疾病，这不仅满足了核心需求，也解决了价格问题。此外，由于移动互联网固有的优势，其发展速度让许多互联网保险玩家感慨万千。近年来，一些保险公司推出了一些知名的保险产品，包括一些网络互助信贷。
我们将提高公众的安全意识，让更多的人更早参与进来。同期中国商业保险的覆盖面和保险密度远低于欧美国家。不是中国人没有保险需求，不需要保险，而是现有的保险产品不能很好地满足需求，很多人保险意识薄弱。
2.共同的财富VS更多的拼写
多多是低端颠覆的典型代表，与它有许多相似之处。
像许多拼写一样，共同的财富以惊人的速度发展。多多微信公众在线的粉丝数量在两周内超过100万。微信公众在线用户2月份超过1200万，1年超过1亿，2年超过2亿。共同财富10天拥有1000万用户，一个月超过2000万用户，一年超过1亿用户。
从人民货场的维度来看，相互珍惜和共同努力的比较如下:
区别在于:首先，健康保护领域的网络互助、商业保险和医疗保险不是一种或另一种，而是互补关系，至少在现阶段是这样；第二，多多的发展有赖于微信单一元素最大化所形成的增长飞轮，互助宝更多的是由阿里系统的资源驱动，而网络互助尚未形成自己的自然增长曲线。
3.互联网互助是低端颠覆吗？
与商业保险相比，在线互助是一种更简单、更粗糙的产品。没有严格的精算计算，没有便捷完善的售后服务，没有离线服务机构等。，但从某种角度来看，这可能不是一个缺点。这可能是商业保险在用户中的过度表现。用户的核心是获得保护。其他事情可能很重要，但可以丢弃。尤其是保险等金融服务是无形的。只有当他们脱离危险时，他们才会有强烈的获得感，但绝大多数人不会脱离危险。
从用户描述来看，三线城市和四线城市以下以及农村地区的用户比例最高。日前，蚂蚁研究所发布的《网络互助产业白皮书》显示，79.46%的互助社成员年收入不足10万英镑，72.1%的成员来自三级以下的城市和村庄。
在线互助平台和保险公司之间的技术差距正在缩小。无论是产品创新还是风控机制，网络互助都在快速发展，尤其是在区块链、大数据和医疗卫生的应用方面，最终可能会引领保险公司。
网络互助在很多方面都符合低端颠覆模式。然而，互助或网络互助尚未形成自己的自然增长曲线。除了后期的互助，其他属于低端颠覆型的网络互助平台都没有实现快速增长。此外，还取决于网络互助后期的技术发展能否赶上甚至超过安全领域的其他参与者。
从连接方式来看，互助宝更像当年的玉娥宝。普通人比健康保险和商业保险更容易获得相互保险。这种变化与余额宝的货币基金组织非常相似。国际货币基金组织已经存在很长时间了。余额宝让普通人通过简单的手机操作就可以参与其中，最终释放出无声的需求。
网络互助的未来在哪里？
5月7日，蚂蚁集团研究所发布的网络互助行业白皮书称，2019年将有1.5亿人参加大病互助，预计2025年将达到4.5亿人。
在同等保护水平下，网络互助肯定比商业保险便宜，因为它降低了销售费用和管理费用，大大降低了运营维护成本和人工成本，满足了当前中低收入群体的核心需求。然而，就绝对价格和预期而言，情况可能并非如此。这也是大多数网络互助现在面临的困境。网络互助最困难的不是现金流模式，而是如何形成自然增长曲线和可持续性。
如果低廉的价格是网络互助的最大特点，那么它对网络互助的发展方向具有重大的指导意义。
首先，抓住价格的核心要素，把握经营的节奏。老年人互助抗癌计划最新阶段的拨款超过每人19元，这对许多期待“低价”的人来说是非常困难的。黄征说，销售越来越多的产品并不便宜，而是感觉产品很便宜。我认为网上互助是否也是逻辑。当然，便宜的感觉并不意味着产品实际上不便宜。
第二，在互联网上互相帮助的用户群体不仅停留在三、四线城市或以下，而且是所有的大众。只有所谓的低端用户才会对低成本、易用的产品或服务感兴趣吗？绝对不是。只有在这个过程中，网络互助的技术发展才能赶上甚至超过商业保险和医疗保险。
也有连接方法。商业保险销售渠道主要包括个人代理渠道、银行保险渠道和其他渠道，包括团体保险、电力销售和互联网。不管怎样，大多数用户都是被动的。活跃保费收入(指非销售和约束保费收入)的比例非常低。虽然网络互助不是保险，但它可以深刻地改变用户与安全之间的连接方式和路径，保险公司也会在这个过程中受益匪浅。
上半年，网络互助填补了医疗保险和商业保险的一些空白，为有需要但未被商业保险重视的人服务。从错位竞争的角度来看，网络互助的一个方向是转向“商业保险不尊重也不能做”的产品和服务。
网络互助带来的健康保护链的变化为该领域所有各方提供了一个整体升级的机会，这远远高于市场层面的竞争。保险公司也是如此。前面提到的网络互助带来的三个变化是:培养用户参与网络安全的习惯，让保险公司抓住机会改变，提高更多人的安全意识。这些都是保险公司的机会。
也许保险公司会意识到它的对手不是另一家保险公司。
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