8亿贷款逾期6年仍无法收回，杭州银行亟需优化收入结构

在当前宏观经济低迷的背景下，杭州银行的净利息收入也在逐年下降，这反映了我国商业银行的一大困境。

文/高荣莲，《每日财务报告》

据公开信息，杭州银行(600926。上海)于6月22日向全国银行间债券市场成员发起发行“杭州盈2020个人住房抵押贷款资产支持证券一期”。

近年来，杭州银行开始大力开展贷款业务，但也因贷款资金非法流入住房企业而受到监管处罚。《每日财务报告》发现，杭州银行手续费及佣金净收入比南京银行低近5%。

最近，杭州银行6年前的8亿元贷款诉讼案终于迎来了法庭判决。虽然我们赢了官司，但我们真的能收回这笔钱吗？在宏观经济低迷的背景下，杭州银行如何优化收入结构？

“老赖”近12亿元贷款无法收回。

根据杭州银行公告，上海市金融法院就杭州银行上海分行与上海精河实业有限公司(以下简称上海精河)、叶、等金融借款合同纠纷一案作出判决。自判决生效之日起十日内，被告上海精和应向杭州银行上海分行支付利息共计人民币11.7亿元。

让我们回到2014年，恢复杭州银行上海分行与上海精河、叶的贷款纠纷。

2014年10月23日，杭州银行上海分行与上海精河签署了《贷款合同》和《抵押合同》。上海精河向杭州银行上海分行借款8.37亿元，以其名义为部分房产提供抵押担保，还款方式为分期还款。

同日，另一家企业上海企业发展有限公司(以下简称上海)与杭州银行上海分行签订了《担保合同》，叶向杭州上海分行出具了《融资性担保》，为上海精河在《贷款合同》项下的付款义务提供连带责任担保。

但是，在合同履行过程中，上海京合并未能按合同约定分期偿还其欠杭州银行上海分行的债务。因此，2019年12月，杭州银行上海分行就金融贷款合同纠纷向上海市金融法院提起诉讼。

这样，就有了上面的判断结果。

据了解，上海精河成立于2011年3月，为其提供贷款担保的上海是上海精河的母公司，叶是上海的法定代表人。

值得注意的是，尽管杭州银行赢了这场官司，但它可能一分钱也拿不到。

据公开信息，在另一起涉及上海久和的贷款违约案件中，执行人上海朱元和上海久和没有可供执行的财产。

此外，上海和该公司总裁叶多次食言，并被列入食言者的食言名单，限制了高消费。早在2014年10月，叶罗宾就被法院列为“老赖”，他的大部分不诚实记录表明他未能偿还贷款。

令人疑惑的是，在上海久和与杭州银行上海分行发生贷款纠纷之前，叶罗宾拥有的另一家公司田芸钢铁向杭州银行上海分行的贷款已经逾期三个月。

既然叶旗下的另一家公司已经出现债务违约，为什么杭州银行上海分行坚持向上海急和贷款？贷款审查程序是否合规？如果上海久和不能偿还贷款，会对银行造成什么影响？《每日财务报告》发函询问杭州银行这些问题，但没有收到该公司的回复。

贷款资金多次流入住房企业，收入结构需要优化。

据公开资料显示，近年来，杭州银行围绕“住房”和“有偿”两大客户群体开展了个人住房抵押贷款和消费信贷业务。

根据年报，年末本行个人住房抵押贷款余额为575.89亿元，比上年末增长7.54%。

值得注意的是，在住房业务不断分流的同时，杭州银行也因大量贷款流入住房企业而受到监管处罚。

据《每日财务报告》统计，自2020年以来，杭州银行已因“贷后管理不当、挪用流动资金贷款进入房地产企业”被中国银行业监督管理委员会处以三次罚款，罚款总额达190万元。

此外，杭州银行的收入结构也需要优化。

根据年报，该银行的主要营业收入来源是净利息收入。2017年至2019年，杭州银行净利息收入分别为122.67亿元、139.92亿元和156.13亿元，分别占营业收入的86.90%、82.05%和72.91%。

尽管这一比例在逐渐下降，但仍远远超过其他a股上市城市公司。例如，在a股上市的城市商业银行中，资产规模排名第三的南京银行，2019年的净利息收入和营业收入仅占65.91%。

尽管杭州银行在净利息收入方面的表现值得称道，但其在其他领域的表现却略差强人意，甚至可能出现倒退。

2016年至2019年，杭州银行手续费净收入分别为20.63亿元、16.17亿元、11.83亿元和16.65亿元，分别占营业收入的15.03%、11.45%、6.94%和7.78%，呈现持续下降趋势。

2016年，杭州银行和南京银行手续费及佣金净收入的比例相差不大，可以说是持平。现在看来，两条线之间的差距正在扩大。

在当前宏观经济低迷的背景下，杭州银行的利息收入也在逐年下降，这反映了我国商业银行的一大尴尬。传统的存贷款业务很难快速增长。为了扩大规模，做大做强，必须优化收入结构，提高中间业务收入。