中国农业银行福建省分行率先在全国范围内推出“快速农业贷款”移动操作系统，实现了移动平台上农民信息采集、调查和业务受理的一站式操作。图为中国农业银行南平支行客户经理近日上门为武夷山茶农办理“快速农业贷款”。叶
在大数据技术的帮助下，我省的政治和银行努力解决银行和企业之间的信息不对称问题，让更多的金融资源分配给“三农”和小微企业
大数据“画像”，破解融资难融资
据《福建日报》(福建日报记者王永珍戴艳梅)报道，今年以来，我省信贷增速创历史新高，金融支持逆势而上。截至5月底，全省贷款余额5.6万亿元，比年初增加3729亿元，比去年同期增加1020亿元，比去年同期增加38%。其中，小微企业(含个人企业)贷款余额1.6万亿元，比年初增加1180亿元；涉农贷款余额1.4万亿元，比年初增加865亿元。
“三农”和小微企业是金融服务的重点领域和薄弱环节。特别是在疫情防控形势严峻的情况下，我省政府和银行联合起来，借助现代大数据技术解决银企之间的信息不对称问题，努力为“三农”和小微企业配置更多的金融资源。
银税互动，小微企业精准滴灌
泉州盛嘉箱包有限公司总经理杨晓聪在没有抵押或担保的情况下，仅用3分钟时间就从泉州银行获得了50万元的“好税贷款”。
这家生产包和文具的小型微型企业最近收到一份出口订单，正在尽一切努力恢复生产。然而，受疫情影响，资金被缓慢退回，临时拨款暂时不足。
“盛嘉公司以前不是我们银行的客户。如此快速地放贷完全是为了大数据技术。”泉州银行普惠金融部副总经理张军表示。“我们推出了纯信用、全行银税互动产品‘好税贷’，可以根据企业税收数据、PBOC信用信息等多维信息自动预核查信用额度，为小微企业提供高效便捷的融资服务。”张军进一步说道。
为支持中小微企业发展，2015年，作为我国首批试点省份，我省税务、银行、保险监管部门与银行业金融机构合作开展“银税互动”，帮助企业将税收抵免转化为融资抵免，有效解决了企业融资难、融资贵的问题。
特别是2018年4月福建推出“银税互动平台”后，借助“互联网加大数据”技术，整个“银税互动”过程由“线下”转变为“线上”。从那以后，经营效率大大提高，越来越多的小微企业从中受益。据数据显示，从2015年试点到今年4月，全省22家合作银行共推出41项银税合作信贷产品，帮助37886家小微企业获得89654笔银税合作信贷贷款，金额638亿元。
自爆发以来，小微企业的资金需求变得更加迫切。福建省税务局、福建省银监局将享受税收抵免一级、二级“银税互动”的企业范围扩大到M级企业，受益群体数量增加一倍。
据统计，4月，全省共有6894家中小企业获得贷款19499笔，贷款总额92亿元，同比增长51.74%。其中，小微企业占98%。
为了更好地服务小微企业，帮助企业更快地筹集资金，泉州台商投资区税务局积极与金融机构开展银税互动。图为近日双方银税的兑换情况。洪
数据“肖像”，农民贷款不再困难
银行的“贷款难”和农民的“贷款难”一直是农村金融难以突破的瓶颈。传统上，银行不愿意向农民贷款，不仅因为成本高、工作量大，而且因为不了解农民的情况，信息不对称，很难完全控制风险。
2017年10月，中国农业银行福建省分行针对福建特色农业的特点，大力推进“一县一快农贷、一特色产业一快农贷”。不到三年，“快速农业贷款”贷款余额达到270亿元，惠及近20万农民，不良贷款率仅为万分之0.26，远低于风险警戒线。
没有抵押、担保和低利率的“快速农业贷款”怎么可能在短时间内如此庞大？
“关键是要坚持真正的主题、真正的要求和真正的目的。确保贷款的主体是真正的农民，所需资金用于种植和养殖或其他农业生产和经营，发放的贷款投资于农业生产和经营，以确保它们能够真正支持农村工业的发展。”中国农业银行福建省分行行长黄海表示。
“三大真理”背后是大数据的强大支持。
“我们从政府农业部门、各行业协会、农业供应商、农产品购买者、农业产业化龙头企业、专业合作社和第三方公司收集农民的基本信息、商业品种、种植面积、种植年限、家庭收入、负债和其他信息。如果信息不完整和不完整，将辅以现场调查和核实，实现不同维度数据的交叉验证，为27万农户提供“信用画像”，为信贷支持提供依据。”黄海告诉记者。
同时，考虑近年来农产品生产规模、投入成本和市场价格等因素，合理确定各特色产业的产业参数和单位信用额度，科学设计信用模型。同时，在线实现客户、数据管理和贷款分析等功能。
以率先试行“快速农业贷款”的安溪县为例，为加强茶叶农药残留监管，当地农业部门委托供销合作社建立农资监管平台，积累了20多万茶农的生产经营数据。“我们与安溪县供销合作社合作，从农业监管平台获取茶农信息，并为每个茶农建立信息档案。客户经理被派去走访村委会和农户，经过比较核实，形成了待扶持农户“白名单”，共发放安溪茶农“快速农业贷款”7.2亿元，5432户农行安溪支行负责人表示。
借助大数据技术，农行不仅可以批量获取客户，还可以跟踪客户行为变化，向风险农户贷款发送预警信号，进一步防控操作风险。
这样，农村金融就不再困难，真正实现了低门槛、广覆盖、高效率。目前，“快速农业贷款”产品和服务已覆盖全省所有县镇，支持了82种具有地理标志的特色农产品的生产和发展，如江河、蜜柚、油茶、鲍鱼等。
在云中努力让更多大数据“说话”
“6月4日，我们在‘金福云’平台上一键注册，并在网上向三家银行发起了救助贷款融资申请。我们很快从兴业银行漳州分行获得了900万元的贷款，以确保企业的流动性需求。”福建明星食品冷冻有限公司负责人高兴地告诉记者。
截至6月28日，已有2474家企业被列入我省首批100亿元贷款设立的中小微型企业救助专项资金名单。此外，融资需求135.73亿元，188家企业获得银行贷款7.84亿元。
登录福建金融服务云平台就像进入“金融超市”。作为“卖家”入驻的29家银行共发布了301种金融产品；作为“买家”，中小企业不仅可以直接购买理财产品，还可以发布个性化需求，让银行“抢单”。
“在疫情防控期间，企业的融资需求越来越迫切。福建省金融服务云平台的“云动力”大大加快了该省推出的一系列融资政策的实施，促进了中小企业的稳定健康发展。”省金融监督局相关负责人表示。
为解决中小企业融资难、融资慢、融资贵的问题，2019年5月，由省数字办和省金融监管局联合推出、兴业银行搭建的福建省金融服务云平台试运行。该平台以政府数据为基础，以企业管理数据为核心，以第三方数据为补充，力求打破信息孤岛，突破银企信息不对称的瓶颈。形成金融数据资源中心，多元化连接各金融机构，为中小企业提供一站式综合金融服务。
“目前，‘金福云’已经对接了电力、税收、国际贸易单一窗口、市场监管、人类社会和公共安全等4000多个数据指标。企业向平台提供数据查询授权，并在平台上向金融机构发起融资需求意向后，金融机构可以一站式查看企业相关数据指标。身份认证、企业形象、辅助尽职调查、金融风险控制等多元化数据应用服务的实现，加速了普惠金融的扩张。”平台运营商、兴业银行福建金融服务云平台部负责人邓波表示。
截至6月22日，“金福云”平台注册企业39434家，共发出融资需求11519笔，融资金额513.29亿元，完成交易1831笔，融资金额121.98亿元。其中，防疫以来新增登记户数36549户，新增融资项目10861个，总计431.59亿元，新增需求解决方案1620个，总计87.73亿元。
——建行福建省分行推出“云税贷款”、“云电贷款”、“云义贷款”等“小微快速贷款”产品，今年已为2.8万家小微企业提供了324亿元的网上融资。图为建行员工支持的上杭昊风工艺品公司的回归。赖福秀
专家意见
福建师范大学经济学院院长黄茂兴:
使用大数据帮助解决问题
福建日报记者戴艳梅
中小微企业融资难问题是一个世界性的问题，也是近年来我国各级政府关注的焦点和难点。
福建师范大学经济学院院长黄茂兴教授认为，除了企业实力问题，中小企业融资难的另一个重要原因是借贷双方即金融机构与中小企业之间的信息不对称。一方面，信息不对称的存在削弱了金融机构向中小企业贷款的意愿，这使得许多中小企业转向点对点贷款和民间贷款，从而增加了中小企业的整体融资成本。另一方面，融资成本高会刺激中小企业投资高收益、高风险项目，增加金融机构向中小企业贷款的风险敞口，进一步削弱金融机构向中小企业贷款的意愿，恶化中小企业融资环境。因此，解决中小企业融资问题的关键之一是解决信息不对称问题。
在数字经济时代，大数据、云计算等技术手段的出现和普及为解决中小企业融资过程中的信息不对称问题提供了更多的可能性。例如，今年3月，国家税务总局和中国银行业监督管理委员会联合提出了“银税互动”，并在中小企业融资中推广应用了多个省份倡导的“电力大数据+金融模式”。
黄茂兴认为，大数据解决了中小企业的融资问题，这主要体现在企业信用分析系统的建立和完善上。首先，各种生产、经营和交易信息的记录、保存和共享拓宽了中小企业信用分析数据的来源。其次，使用大数据和其他手段，数据更依赖于机器自动生成和记录，这大大提高了数据生产的标准化。第三，在大数据时代，任何企业对信息的隐瞒和篡改都会被客观记录下来，并对后续的融资和运营产生影响，从而有效遏制数据欺诈，提高数据信息的真实性。最后，信息数据有助于降低银行等金融机构的信息收集和分析成本，提高银行对企业信息收集和分析的效率。
黄茂兴建议，目前，在中小企业融资中进一步推广使用大数据可以从以下几个方面入手:
首先，建立和完善法律、法规和相关制度，加强对数据生产、记录、披露和共享的激励，并监督所有过程。应特别注意在澄清和保护国家秘密、商业秘密和个人隐私的基础上提高数据流通和应用的效率。
第二，推动物联网、区块链、云计算、人工智能等相关技术在中小企业贷款中的发展和应用，促进和推动各类数据的制作和记录。
三是完善金融技术体系和金融创新体系框架，积极发挥技术在金融业务中的综合应用，拓宽中小企业融资渠道，提高中小企业金融服务效率。
采访笔记
让“睡眠”数据释放更多红利
福建日报记者戴艳梅
融资既困难又昂贵，对发展中小微型企业和农民来说就像一个魔咒，长期困扰着生产发展的进程。
困难在哪里？
一方面，中小企业和农民的初始资本小，可抵押资产少。由于大多数企业都处于起步阶段，投资、研发新产品和拓展新市场的费用占很大比例，导致盈利能力低下。企业现金流不稳定，资金链脆弱，抗风险能力差。
另一方面，处于起步阶段的中小企业缺乏健全的财务管理体系和制度，导致财务管理薄弱，进一步增加了融资难度。
在采访中，许多小微企业承认，与大型企业或国有企业相比，他们的融资渠道很少。由于经济低迷，许多小企业处于低利润甚至亏损的状态，企业内部几乎没有留存资金来支持下一步的发展。当他们面临流动资金短缺时，他们首先想到的是通过银行贷款获得财政支持。然而，银行贷款有许多限制性条件，使企业无法及时足额获得相应的资金。
在等待食物的时候，它们小心翼翼地“进食”。长期以来，金融机构很难开展小型和微型业务。因为小微企业贷款是一个需求广阔、潜力巨大的市场，有足够的利润空间空，但是小微企业的信用报告和客户获取成本问题已经成为他们的“障碍”。农业、农村和农民是金融服务的薄弱环节。
近年来，我省加快了数字福建建设步伐，充分释放了大数据推动创新发展、提升治理能力、创新公共服务的巨大潜力，推动信息化建设进入大数据发展阶段。率先推出新的改革措施，打破“信息孤岛”，实现互联互通，释放数据资源的价值。
大数据技术的发展和应用无疑为解决中小企业融资难问题提供了更多的可能性。
基于交易结算和税务记录等大数据评估企业信用，可以克服银行和企业之间的信息不对称问题。我省许多金融机构在网上为小微企业提供信贷服务，无需支付担保、评估和“过桥”周转等额外费用，大大降低了小微企业的贷款成本。
大数据解决问题，让企业和金融机构相互“信任”。过去，小微企业的信息分散在工商、税务和电子商务平台上，很难建立统一有效的系统管理。“金福云”平台上线后，对资金、数据、金融产品等关键要素进行梳理和聚合，帮助金融机构为中小企业提供非会议、纯信贷、速贷服务。
大数据解决了这个问题，使金融机构的服务能够更好地回归金融原点，造福民生。借助大数据和准确的“肖像”，中国农业银行确保贷款的主体是真正有需求的农民，能够真正支持农村产业的发展。无抵押、无担保、低利率的“快速农业贷款”将在短期内做大做强。
服务“三农”和小微企业既要有感情，也要有方式。大数据解决了这个问题，让更多的“休眠”数据变得活跃，并释放出更多的新红利。
目前，稳定的就业主要依靠千千1万家小微企业，小微企业的发展离不开普惠金融的支持。融资困难且成本高昂的“大问题”正以大数据为突破口得到解决。我们很高兴看到它发生。